保险代理人资格考试辅导缩编教材（摘录）
————温久鹏
第一章风险与风险管理
第一节风险概述
一、风险的含义
风险是指某种事件发生的不确定性
发生时间的不确定和导致结果的不确定
广义：风险——盈利、损失
风险仅指损失的不确定性
二、风险的构成要素
（一、）风险因素
1、有形风险因素
2、无形风险因素
（二、）风险事故
是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件
（三、）损失
在保险实务中分
1、直接损失
2、间接损失
在风险管理中分
1、实质损失
2、额外费用
3、收入损失
4、责任
三、风险的种类
（一、）按风险产生的原因分类
1、自然
2.社会
3.政治
4.经济
5.技术
（二、）按风险标分类
1．财产风险
2.人身风险
3.责任
4.信用
（三、）按风险性质分类
1.纯粹风险
2.投机风险
（四、）按风险产生的社会环境分类
1.静态风险
2.动态风险
（五、）按产生风险的行为分类
1.基本风险
2.特定风险
四、风险的特征
（一、）风险的不确定性
1.风险是否发生的不确定性
2.发生时间的不确定性
3.产生结果的不确定性
风险的这种总体上的必然性和个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性
（二、）风险的客观性
风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在
（三、）风险的普遍性
风险无处不在，无时不有，正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们生活构成威胁的风险
（四、）风险的可测定性
（五、）风险的发展性
第二节风险管理
一、风险管理的含义
风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程
风险管理含义的具体内容包括：
1．风险管理的对象是风险
2．风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织
3．风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等
4．风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障
5．风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新的学科
（二、）风险管理的演变
二、风险管理的程序
（一）风险识别
是风险管理的第一步，指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程
（二）风险估测
（三）风险评价
评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否采取相应的措施。
（四）选择风险管理技术
选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节
（五）评估风险管理效果
分析、检查、修正和评估
三、风险管理的目标
是以最小成本获得最大安全保障
（一）损失前目标
1.减小风险事故的发生机会
2.以经济、合理的方法预防潜在损失的发生
3.减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑
4.遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范
（二）损失后目标
1.减轻损失的危害程度
2.及时提供经济补偿
四、风险管理的方法
（一）控制型风险管理技术
1.避免
避免风险的方法一般在某特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，它是一种最彻底最简单的方法，但也是一种消极的方法
2.预防
3.抑制
是指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施
（二）财务型风险管理技术
是以提供基金的方式，降低发生损失的成本
包括以下方法：
1.自留风险
是指对风险的自我承担
2.转移风险
是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担
转移风险又分为：
（1）财务型非保险转移风险
（2）财务型保险转移风险
第二章保险概述
第一节保险的要素与特征
一、保险的意义
投保人交钱，保险人赔钱
从风险管理角度看：保险是一种管理的方法，或是一种风险转移的机制
从经济角度看：非常有效的财务安排
二、保险的要素
现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容：
（一）可保风险的存在
1.风险应当是纯粹风险
2.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性
3.风险应当有导致重大损失的可能
4.风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失
5.风险必须具有现实的可测性
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。少数人发生的损失分摊给全部投保人
1.风险的大量性
2.风险的同质性
所谓同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近
（三）保险费率的厘定
1.公平性原则
2.合理性原则
3.适度性原则
4.稳定性原则
5.弹性原则
（四）保险准备金的建立
《中华人民共和国保险法》第九十八条规定：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证赔偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
1.未到期责任准本金
2.寿险责任准本金
3.未决赔责任准本金
4.总准本金（自由准备金）
总准备金是从保险公司的税后利润中提取的
（五）保险合同的订立
1.保险合同是体现保险关系存在的形式
2.保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据
二、保险的特性
（一）互助性
一人为众、众为一人
（二）法律性
（三）经济性
（四）商品性
直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系
间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系
（五）科学性
三、保险与相似制度的比较
（一）保险与社会保险
社会保险分为：养老保险、医疗保险、事业保险、工伤保险、生育保险
1.人身保险与社会保险的共同点表现为：
（1）同以风险的存在为前提
（2）同以社会再生产人的要素为对象
（3）同以概率论和大数法则为定制保险费率的数理基础
（4）同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础
2.人身保险与社会保险的区别
（1）经营主体不同
（2）行为依据不同
（3）实施方式不同
（4）适用的原则不同
（5）保障功能不同
（6）保费负担不同
（二）保险与救济
民间救济（社会救济）和政府救济
（三）保险与储蓄
保险与储蓄都是以现在的剩余资金做未来所需的准备
1．消费者不同
2．技术要求不同
3．受益期限不同
4．行为性质不同
5．消费目的不同
第二节保险的分类
一、按照实施方式分类
（一）强制保险
具有全面性、统一性
（二）自愿保险
二、按照保险标的分类
（一）财产保险
1.财产损失保险
2.责任保险
3.信用保险
4.保证保险
（二）人身保险
1.人寿保险——寿命
2.健康保险——身体
3.意外伤害保险——身体
三、按照风险转移层次分类
（一）原保险
（二）再保险
四、按照承保方式分类
（一）共同保险
（二）复合保险
（三）重复保险
第三节保险的功能
一、保险保障功能
保障功能是保险的立业之基，表现为：财产保险的补偿和人身保险的给付功能
（一）财产保险的补偿
通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿，在使用价值上得以恢复
（二）人身保险的给付
二、资金融通功能
保险资金融通应以保证保险的赔偿或给付为前提
三、社会管理功能
（一）社会保障管理
（二）社会风险管理
（三）社会关系管理
（四）社会信用管理
第四节保险的产生与发展
一、保险的历史沿革
（一）人类保险思想的萌生
中国最早运用风险分散这一保险基本原理的国家
《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规
在各类保险中起源最早、历史最长的是海上保险
共同海损分摊是海上保险的萌芽
（二）保险的雏形
1．船舶抵押借款制度
2．黑普瑞制度
3．基尔特制度
（三）现代保险的形成与发展
1.海上保险——源于意大利
2.火灾保险——巴蓬_现代保险之父
3.人寿保险——哈雷=编制生命表
4.责任保险——始于19世纪
5.信用保险
二、中国保险业的现状与发展前景
(一)中国现代保险的形成
1949年10月20日中国人民保险公司正式开业
（三）我国保险市场的现状
保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入
保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）比例
1992年美国友邦第一家获准在华营业
（四）中国保险业的发展前景
第三章保险合同
第一节保险合同的特征与种类
一、保险合同的意义
合同是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议
《中华人民共和国保险法》第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议
收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务。相反。。。
二、保险合同的特性
（一）保险合同是有偿合同
主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须之父相应的代价，即保险费
保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任
（二）保险合同是保障合同
（三）保险合同是有条件的双务合同
（四）保险合同是符合合同
由一方当事人事先拟定，另一方只能作取舍决定
（五）保险合同是射幸合同
（六）保险合同是最大诚信合同
三、保险合同的种类
（一）补偿性保险合同与给付性保险合同
1.补偿性保险合同
2.给付性保险合同
（二）定值保险合同与不定值保险合同
1.定值保险合同
2.不定值保险合同
（三）单一风险合同、综合性风险合同与一切险合同
1.单一风险合同
2．综合性风险合同
3.一切险合同
条款确定其不承保的风险，凡未列入责任免除条款中的风险均属于保险人承保范围
（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同
1.足额保险合同：是指保险金额大于保险事故发生时的保险合同
2.不足额保险合同：是指保险金额小于保险事故发生时的保险价值的保险合同
3.超额保险合同：是指保险金额小于保险事故发生时的保险价值的保险合同
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扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
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3、定值保险合同和不定值保险合同是相对而言的。定值保险合同和不定值保险合同的划分仅适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同，因为人身保险合同中没有什么保险价值。所谓定值保险合同，是指合同双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的价值，并将其载之于合同当中的保险合同。不定值保险合同是指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明至保险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同。
4、代位追偿：保险代位权分为权力代位与物上代位，代为追偿应该是权力代位。
定义：如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人。然后，被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。补充一个“物上代位”：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损时，保险人按照合同履行赔偿责任后依法取得保险标的的所有权。
5、未到期责任准备金指公司一年以内的财产险、意外伤害险、健康险业务按规定从本期保险责任尚未到期，应属于下一年度的部分保险费中提取出来形成的准备金。
6、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其中投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。而保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
7、共同保险又称"共保"，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。
8、总准备金是指保险人从决算后的利润中按一定比例提取并逐年积累，用以应付巨大赔款时弥补亏损的资金。设置总准备金，既是保持保险人业务经营稳定和组织经济补偿的需要，也是巨型灾害和特大事故的发生在年度间不平衡的必然结果。提取总准备金的计算方法是:总准备金=当年实现的利润-当年所得税-调节税-利润留成。
9、告知是指：在保险合同订立之前、之时和之后，当事人一方应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向另一方作口头或书面的陈述。
10、保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
11、保险：给你保险法的定义吧。本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
12、赔款准备金指在每一财务年度决算以前，保险人对已经索赔尚未赔付的保险赔偿或给付，或者已经发生保险事故，尚未索赔的保险赔款或给付所提存的资金准备。
13、委付是指保险人同意将受损的保险标的视为推定全损，在补偿被保险人全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权。保险人接受委付后，可以通过对标的物的处理，接受大于赔偿金额的收益。（这个概念应该结合“代为追偿”来解释，但是总的来说，委付一般发生在海上保险）
14、保险金额（前面已经有了）。
15、保险单简称为保单，是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。保险单必须完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任。保险单记载的内容是合同双方履行的依据，保险单是保险合同成立的证明。
16、风险管理（不同的教案有不同的解释）是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，并在此基础上用最经济合理的方法来综合处置风险，以实现最大安全保障的科学管理方法。
17、保险期限：也称保险期间。即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
《保险基础知识》（修订版）（郭颂平、赵春梅编著首都经济贸易大学出版社2006年）一、风险概述（第一章）【考试目的】通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素、可保风险的定义和要件以及风险管理的概念、程序、目标和方法等内容的程度，以提高其对风险的识别能力和风险管理理论水平。【考试内容】掌握：1、风险的含义和分类2、可保风险的定义和要件3、风险管理的概念熟悉：1、风险的构成要素和特征2、风险管理的程序3、风险管理的目标和方法了解：1、各种风险的内涵2、风险单位及其划分二、保险概述（第二章）【考试目的】通过考核，检验考生对保险的基本概念、保险业发展历程的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险法的程度，以提高其保险基础理论水平。【考试内容】掌握：1、保险的定义和特征2、保险的要素3、保险法的主要内容和体系结构4、保险的功能熟悉：1、保险与相似制度的比较2、保险的分类了解：1、有关保险的基本概念2、保险的起源与发展三、保险合同（第三章）【考试目的】通过考核，检验考生对保险合同的含义、特征等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的概念，保险合同的要素以及保险合同的订立、变更和终止的程度，以提高其运用法律手段解决保险业务问题的能力。【考试内容】掌握： 1、保险合同的含义和特征2、保险合同的要素熟悉：1、保险合同的种类2、保险合同的订立3、保险合同的形式4、保险合同的生效、有效与无效5、保险合同的变更与终止了解： 1、保险合同的解释2、保险合同纠纷的处理四、保险的基本原则（第四章）【考试目的】通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则的程度，以提高其运用保险基本原则解决实际工作问题的能力。【考试内容】掌握：1、保险利益的含义和确立条件2、保险利益原则的应用3、最大诚信原则含义4、违反最大诚信原则的法律后果5、损失补偿原则的含义及意义6、代位求偿原则的含义与意义7、重复保险的含义及要件熟悉：1、保险利益原则的含义2、最大诚信原则的内容3、损失补偿原则实施的限制4、分摊原则的含义及意义5、近因原则的应用了解：1、坚持保险利益原则的意义2、坚持最大诚信原则的原因3、重复保险情况下的分摊方法及保险赔偿计算方式4、代位求偿原则的内容五、保险主要产品概况（第五章--第十一章）【考试目的】通过考核，检验考生对财产保险主要产品的保险标的、险别、保险责任的了解和认识，测试其熟悉或掌握与承保/理赔相关的基本业务知识的程度，以提高其运用承保/理赔基本理论与实务技能的能力。【考试内容】掌握：1、企财险/家财险的概念 2、机动车辆保险的概念 3、工程保险的概念4、责任保险的概念5、货运保险的概念6、意外健康保险概念熟悉：1、船舶保险的概念 2、再保险概念了解：1、农业保险概念 2、能源及航空航天保险概念六、承保理赔基本原理（第十三章）【考试目的】通过考核，检验考生对保险实务流程、承保/理赔基本原则与工作要求等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握承保/理赔基本操作技能、各保险产品的承保/理赔要点的程度，以提高其运用承保/理赔基本理论与实务技能，从事并胜任助理级/中级核保/核赔师工作的业务能力。【考试内容】掌握：1、承保概念与基本要求 2、理赔含义及原则熟悉：1、承保工作的一般流程 2、理赔工作的一般流程了解：1、保险实务的主要环节2、续保七、保险经营（第十二章）【考试目的】通过考核，检验考生对保险经营、保险经营效益等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险经营的原则、特征以及保险营销的策略，客户关系管理等技能的程度，以提高其运用管理知识分析和处理保险业务问题的能力。【考试内容】掌握：1、保险经营的原则2、保险经营效益的概念熟悉：1、保险经营的特征2、保险营销的主要策略3、客户关系管理的内容4、保险费率、保险费概念了解：1、非寿险精算的主要内容2、保险资金的来源与构成八、保险监管（第十四章）【考试目的】通过考核，检验考生对保险业法、保险监管等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险监管的方式和主要内容以及对保险公司偿付能力、经营范围监管的程度，以提高其运用法律知识守法合规地处理保险业务的能力。【考试内容】掌握：1、保险监管的方式2、保险监管的主要内容熟悉：1、偿付能力监管内容2、经营范围监管内容了解：1、保险监管的概念2、保险行业的自律
保险标的范围
第一条下列财产可在保险标的范围以内：
（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；
（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；
（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。
第二条下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：
（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；
（三）矿井、矿坑内的设备和物资。
第三条下列财产不在保险标的范围以内：
（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；
（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；
（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；
（四）在运输过程中的物资；
（五）领取执照并正常运行的机动车；
（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。
保险责任
第四条由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：
（一）火灾；
（二）雷击；
（三）爆炸；
（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。
第五条保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：
（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；
（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。
第六条保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。
责任免除
第七条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：
（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；
（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；
（三）核反应、核子辐射和放射性污染；
（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。
第八条保险人对下列损失也不负责赔偿：
（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；
（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；
（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。
第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险金额与保险价值
第十条固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。
固定资产的保险价值是出险时重置价值。
第十一条流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。
流动资产的保险价值是出险时帐面余额。
第十二条帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。
帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或帐面余额。
赔偿处理
第十三条保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：
（一）全部损失
保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。
（二）部分损失
保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。
（三）若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理。
第十四条发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。
第十五条保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，在赔款中，作价折归被保险人的金额按第十四条所定的比例扣除。
第十六条被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的帐簿、单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。
第十七条因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
第十八条保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。
第十九条若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。
被保险人义务
第二十条投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。
第二十一条被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。
第二十二条被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。
第二十三条在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人,并根据保险人的有关规定办理批改手续。
第二十四条保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。
第二十五条被保险人如果不履行第二十条至第二十四条约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。
其他事项
第二十六条被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，解决方式由当事人根据合同约定从下列两种方式中选择一种：
（一）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交“————”仲裁委员会仲裁；
（二）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。
第二十七条凡涉及本保险的约定均采用书面形式。
